Asirans pou yon andikap ki kout tèm peye yon pousantaj salè ou si ou vin andikape tanporèman, sa vle di ke ou pa kapab travay pou yon ti peryòd tan akoz maladi oswa aksidan ki pa gen rapò ak travay ou (pwoteksyon asirans travayè ta bay revni ranplasman si kondisyon an enfimite se akòz yon blesi ki asosye ak travay). Tipikman, yon kout tèm enkapasite politik bay ou ak 40 a 80 pousan nan salè pre-andikap ou salè.
Gen kèk moun ki gen asirans maladi kout tèm nan yon anplwayè , sendika, oswa lòt òganizasyon pwofesyonèl. Sa a ki kalite politik li te ye kòm kouvèti asirans gwoup. Ou kapab tou achte yon politik endividyèl dirèkteman nan yon konpayi asirans oswa ajan, byenke li pral jeneralman gen plis chè yo achte pwoteksyon an sou pwòp ou yo.
Kijan asirans andikap pou kout tèm travay
Pifò kout tèm enkapasite politik gen menm konsepsyon jeneral la. Ou menm, oswa patwon ou, peye yon prim mansyèl ki dwe kouvri. Lè yon maladi oswa blesi anpeche w travay, ou aplike pou yon benefis pa pale ak yon moun nan depatman imen konpayi ou an oswa ajan asirans ou an. Ou ka oswa ou pa dwe peye taks sou lajan ou jwenn nan règleman andikap la, tou depann de si wi ou non prim yo pou règleman an te peye pa ou oswa anplwayè ou, epi si yo te peye ak pre-taks oswa apre taks sou lajan.
Pifò nan kout tèm andikap politik mande pou prèv ki soti nan doktè ou ki eksplike kondisyon ou epi estime konbyen tan ou pral ale nan travay ou.
Gen plis chans, pral gen yon peryòd datant ant dat ou kite travay ak dat la lè w ap kalifye pou resevwa benefis yo, byenke kout tèm andikap politik anjeneral choute nan lespas de semèn.
Patwon ou ka mande pou ou itilize kèk oswa tout jou malad ou anvan politik la kòmanse peye.
Yon fwa peryòd datant lan fini, ou pral jeneralman resevwa yon pousantaj seri salè w te resevwa anvan ou te enfim.
Pou egzanp, si ou te peye $ 1,000 chak semèn, ak règleman ou peye 60% nan salè pre-enfimite, ou pral jwenn yon benefis de $ 600 chak semèn. Règleman ki kout tèm jeneralman peye benefis pou ant 3 ak sis mwa, byenke kèk pral ofri kouvèti asirans pou jiska yon ane oswa plis (benefis fen lè andikap la fini, si sa rive pi bonè pase dat politik la ta otreman sispann peye benefis yo). Si ou toujou kapab travay lè benefis andikap kout tèm ou fini, ou ka kalifye pou resevwa benefis andikap alontèm si ou gen yon andikap ki dire lontan, oswa ou kapab aplike pou Asirans Sekirite Sosyal Sekirite, depann sou sikonstans yo.
Gwosès ak konje matènite se yon deklanche trè komen pou reklamasyon andikap kout tèm. Règleman Fanmi ak Medikal Kite (Règleman FMLA) pèmèt 12 semèn konje san peye, men yo ka itilize asirans andikap kout tèm pou asire ke yon nouvo manman resevwa yon pousantaj nòmal chèk li pandan omwen kèk pòsyon nan konje matènite li.
Anba Lwa sou Swen Abòdab, anplwayè gwo yo oblije ofri asirans sante a plen tan travayè yo, ak plen tan yo defini kòm 30 oswa plis "èdtan nan sèvis" pou chak semèn.
Nan 2015, IRS la klarifye tan sa a pou yon anplwaye resevwa benefis maladi (kout tèm oswa alontèm) konsidere kòm "èdtan nan sèvis" ki vle di ke anplwayè a gen kontinye ofri benefis asirans sante toutotan anplwaye a se toujou konsidere kòm yon anplwaye aktif (note ke ACA a pa egzije anplwayè yo ofri nenpòt kalite andikap asirans, men si yo fè, epi si yon anplwaye ap resevwa benefis pou andikap, èdtan sa yo toujou konte kòm èdtan nan sèvis).
Kijan Asirans andikap alontèm diferan?
Asirans pou andikap alontèm fèt tou pou ranplase yon pòsyon nan revni ou lè yon andikap anpeche ou travay, men li pral peye benefis pou pi lontan pase yon plan andikap kout tèm.
Long-term andikap kouvèti asirans jeneralman pa kòmanse peye benefis jiskaske ou te kapab travay pou omwen yon mwa, epi pafwa pou osi lontan ke yon ane oswa de. Men, lè sa a yon fwa benefis yo kòmanse, yo kontinye pou ane. Tou depan de politik la, yo ka menm kontinye jiskaske ou rive nan laj retrèt.
Travayè Anpil genyen asirans maladi kout tèm ak alontèm, paske de pwodwi yo ka travay nan tandem asire ke travayè ki andikape a gen aksè a ranplasman revni pasyèl pou prèske longè a plen nan andikap la.
Yon egzanp de règleman konplemantè ta dwe yon politik andikap kout tèm ak yon peryòd de semèn ap tann, ki Lè sa a, ranplase 70 pousan nan travayè a peye pou twa mwa, konbine avèk yon politik andikap alontèm ki gen yon peryòd twa mwa datant ak Lè sa a, ranplase 60 pousan nan revni travayè a pou jiska dis ane (longè tan ke yon andikap alontèm plan pral peye benefis varye de yon plan nan yon lòt, men li mezire nan ane, olye ke semèn oswa mwa).
Pwoteksyon pou andikap ki dire lontan se pi chè pase pwoteksyon andikap kout tèm, paske peman potansyèl yo pi gwo, yo bay longè tan yon moun ka resevwa benefis yo.
Kijan Règleman Andikap Kout tèm diferan
Pandan ke pi kout tèm andikap politik gen karakteristik ki sanble, chak ka gen spesifik diferan.
Definisyon andikap: Kèk politik andikap kout tèm defini yon andikap kòm yon enkapasite pou travay nan pwòp travay ou. Sa yo li te ye kòm "pwòp okipasyon" definisyon nan andikap. Lòt règleman defini andikap kòm yon enkapasite pou travay nan nenpòt djòb, ke yo rekonèt kòm yon "nenpòt okipasyon" definisyon.
Sèvis Tann: Gen kèk anplwayè ki ap ofri sèlman kout tèm andikap plan apre ou te travay pou yo pou yon peryòd tan, pa egzanp, sis mwa oswa yon ane.
Peryòd datant: Sa a se refere tou kòm yon peryòd eliminasyon, epi se lè ant lè ou vin malad oswa blese, epi lè benefis asirans maladi ou kòmanse. Pifò enkapasite kout tèm yo ap tann peryòd de 0 a 14 jou. Anjeneral, règleman ki gen yon peryòd peryòd ki pi long yo gen pi ba prim. Anpil plan andikap kout tèm gen diferan peryòd ap tann pou diferan kalite andikap. Pou egzanp, yon plan ka gen yon peryòd sèt peryòd jou pou yon maladi ak pa gen peryòd datant pou yon aksidan ki te pase andeyò travay.
Pousantaj Benefis: To Benefis yo varye, men yo jeneralman ant 40 pousan ak 80 pousan nan salè pre-andikap ou. Si ou vle to a pi wo, ou ka oblije peye yon prim pi gwo. Gen kèk kout tèm enkapasite politik chanje pousantaj benefis pandan peryòd benefis la. Pa egzanp, politik ou ka peye 80% pou twa premye semèn andikap yo ak 50% pou rès peryòd benefis ou an.
Peryòd Benefis: Règleman andikap kout tèm yo fèt pou ranplase yon pòsyon nan revni ou lè ou pa ka travay pou yon peryòd tan relativman kout, anjeneral, twa a sis mwa. Gen kèk règleman andikap kout tèm ki pral kontinye peye benefis pou jiska de zan, men sa yo mwens komen (note ke andirans ki dire lontan, ki dekri anwo a, se yon lòt kalite politik ki pral kontinye peye benefis pou jiska plizyè ane oswa menm jiska laj 65 an sou kèk plan; asirans andikap alontèm se anpil plis chè pase asirans andikap kout tèm). Règleman andikap kout tèm ou ka pèmèt ou retounen nan travay sou yon baz jijman. Pou egzanp, politik ou ka ba ou yon peryòd de semèn peryòd. Si ou ale nan travay pou mwens pase de semèn epi lè sa a jwenn ke ou pa ka fè travay ou paske nan andikap ou, politik la ta pèmèt ou kontinye benefis ou tankou si ou pa te retounen nan travay.
Chanjman nan prim ou: Si ou enskri pou yon "malonèt" kout tèm andikap politik, konpayi asirans lan pa ka chanje prim ou oswa benefis yo. Sepandan, si ou enskri pou yon politik "garanti renouvlab", konpayi asirans lan gen dwa chanje prim ou, men sèlman si yo ap chanje li pou yon gwoup antye nan titulèr. Pi bon pwoteksyon an vini ak plan ki tou de noncancelable ak garanti renouvlab, men plan sa yo tou yo gen tandans gen pi wo prim.
Eksklizyon: Anpil règleman pa pral kouvri andikap ki te koze pa tantativ swisid, abi dwòg, lagè, oswa tantativ pou komèt yon krim. Kondisyon pre-egziste yo tou souvan eskli. Sou-a-travay blesi, ki fè yo kouvri pa asirans konpansasyon travayè olye, tou yo pa kouvri.
Ki jan yo ka resevwa asirans andikap pou yon ti bout tan
Siyen pou yon Plan Gwoup
Patwon ou ka ofri yon plan andikap kout tèm kòm yon opsyon benefis ki gen pou wè ak travay. Si konpayi ou ofri asirans maladi kout tèm, ou ka enskri pou plan an pandan peryòd enskripsyon inisyal la (lè ou vin elijib pou benefis yo), oswa pandan peryòd enskripsyon anyèl patwon ou an.
Ou ka oblije gen kouvèti asirans anba règleman an pou yon sèten peryòd tan anvan yo kouvri yon kondisyon ki deja egziste (li te ye kòm yon peryòd eksklizif). ACA te elimine itilizasyon kondisyon peryodik ki pre-egziste a ak esklizyon pou benefis asirans sante, men li pa chanje règleman ki asosye ak asirans andikap. Detay sou kijan yo prevwa kondisyon pre-egziste yo pral nan enfòmasyon sou asirans maladi kout tèm ke patwon ou bay, kidonk asire ou li enprime amann lan.
Règleman konsènan kout tèm andikap asirans varye de eta a leta. Si ou panse ke konpayi ou oswa konpayi asirans lan pa trete ou jistis, tcheke avèk depatman asirans eta ou a. Ou ka jwenn aksè nan depatman asirans eta ou a nan sit entènèt la nan Asosiyasyon Nasyonal pou Komisyonè Asirans.
Siyen pou yon Règleman Endividyèl
Si ou se travayè endepandan oswa travay pou yon anplwayè ki pa ofri asirans andikap kout tèm, ou ka vle konsidere achte yon politik endividyèl. Ou pral oblije sibi asirans medikal pou jwenn yon moun andikap kout tèm (ankò, ACA a pa chanje anyen sou sa; asirans sante garanti pwoblèm kèlkeswa istwa medikal, men asirans andikap se pa). Lè w ap achte yon règleman endividyèl, chèche yon konpayi ki gen bon repitasyon epi ou dwe li tout detay politik ou yo.
Ou ka jwenn evalyasyon nan founisè asirans nan sit entènèt sa yo:
- Moody's
- AM Pi bon
> Sous:
> Benefis Enfimite 101.
> Sèvis Internal Revenue, Avi 2015-87 Notice 2015-87.
> Depatman Travay Etazini, FMLA (Fanmi ak Medikal Kite).